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2021年,房貸利率可能迎來6年第一次降息!

來源:烏魯木齊房產網發布時間:2020-12-30 12:39

文|凱風

2021年,中國房貸利率將邁入新模式。

一、

今年,央行開展了房貸利率改革創新,全部存量房貸面臨“二選一”:要不轉換成固定利率,要不變成LPR浮動利率。

從2021年開始,凡是選擇LPR浮動利率的,房貸利率每年都將切換一次。如果以1月1日作為時點,那么第一批房貸利率變化就要來了。

這次,房貸利率究竟能降多少?

今年以來,央行一共開展過兩輪LPR降息:

1年期LRP利率:從4.15%降低到3.85%,累計降息30個基點;

5年期LPR利率:從4.8%降低到4.65%,累計降息15個基點。

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住房貸款,幾乎全是中長期貸款,以5年期LPR利率為基準。只要選擇浮動利率,2021年房貸利率對比今年將會降低15個基點。

這代表著,2015年以來,存量房貸將迎來第一次“降息”,房貸利率浮動真正開始。

要知道,2015年以來,政策性貸款基準利率一直維持在4.9%,盡管上浮比例總有變化,但由于基準利率未動,過去的房貸一直都沒法開展調整。

這次降低15個基點,相當于0.15%,以100萬30年按揭貸款計算,2021年累計可節省1080元。

這一數字盡管看起來聊勝于無,但LPR浮動利率每年都將變化一次。如果將來央行持續降息,那么還款金額還能不斷減少,反之同理。

這背后值得注意的有兩點:

其一,不涉及公積金貸款。這次LPR利率改革創新,只涉及商業貸款,公積金貸款維持不變。

其二,固定利率,也不受影響。

利率固定之下,整個還貸周期房貸將會維持不變,這樣既不受經濟周期和加息降息的影響,既無法享受降息帶來的利好,也無需接受加息帶來的新增成本。

二、

將來,到底是降息趨勢還是加息趨勢?

從中長期來講,利率下行將是大勢所趨。

利率最終受制于經濟增長和貨幣環境,從2008年至今,我國的利率一直處于下行態勢,從最初的7%以上已經下降到4.6%,將來這一趨勢還能得到維持。

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從短期來講,利率既有加息的可能,也有繼續降息的可能,這也視經濟形勢而定。

如果經濟飆升,通脹高企,加息的必要性就顯得極其迫切;如果經濟增速低迷,通脹低迷,通過降息來刺激經濟的必要性就凸顯出來。

目前來講,面臨有史以來最大的疫情沖擊,中國經濟仍舊能夠實現全年正增長,這是極其難得的成績。

這個成績,代表著中國的貨幣政策將會向常態回歸,通過降息來刺激模式的政策將會逐步退出,信用緊縮有可能成為2021年的政策主流。

當然了,疫情形勢依然有不確定性,國際新一輪疫情再度爆發,全球經濟遭遇持續沖擊。國家層面表示政策不著急轉彎,短期加息不是政策必選項,而降息的必要性同樣的不大。

同樣的,基于樓市調控的需要,實體利率和樓市利率也許會被區別對待,也許會出現實體降息、樓市加息的可能,但這種加息是因時而定,不會長期維持。

因此,我們看得見,從2020年4月開始,LPR利率已經連續8個月按兵不動,這是政策定力的體現。

三、

鑒于不同城市信貸資源存在懸殊,房貸利率也有天壤之別。

現階段,我國房貸利率基準利率為4.65%,然而鑒于加點的存在,基本上所有城市都高于這一比例。

這是房貸利率最高的10個城市:

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這是房貸利率最低的10個城市:

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可以看出,房貸利率最高的是成都,首套房貸利率高達6.13%,相比基準高出148個基點;最低的為上海,首套房貸利率僅為4.65%,與基準持平。

一般來說,大城市房貸利率相對較低,中小城市房貸利率相對較高,三四線城市普遍高于一二線城市。

之所以會這樣,是因為大城市金融機構更為豐富,信貸資源配置更為充分,且樓市風險相對較小,而小城市樓市需要進行風險補償。

不論如何,2021年開始,中國房貸利率將全面進入LPR模式,原有的政策性貸款基準利率將失去指導價值,房貸利率進入變化更為頻繁的時代。

來源:國民經略

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